לרוב האנשים חשוב כיצד יראה העתיד הכלכלי לאחר גיל פרישה ואף לרוב האנשים יש רקע ומידע בסיסי לגבי הפנסיה. מצד שני, רוב האנשים לא "סגורים" על גובה הקצבה החודשית, לא יודעים היכן מתנהלים הכספים, לא זוכרים מהו אחוז התשואה ואף לא מודעים לסך הגורמים שמשפיעים על החיסכון.
אם אתם שואפים להשתייך לקבוצה שכן בקיאה בנעשה ואף פועלת באופן אקטיבי על מנת למקסם את איכות החיים בתקופת הפנסיה, אתם מוזמנים לערוך היכרות ראשונית עם 5 אפיקי השקעה רלוונטיים!
היכרות ראשונית
טרם נעצור להציג אפיקי השקעה אפשריים, נעצור להסביר שבאמצעות תכנון פנסיוני מושכל משיגים הטבות מס. הן עבור סכומים מופקדים והן עבור משיכת כספים.
אם כן מהם חמשת אפיקי ההשקעה האפשריים והעיקריים מבחינת פנסיה? מוזמנים להכיר את הסוגים הבאים:
- קרן פנסיה
- פוליסת ביטוח
- קופת גמל
- קרן השתלמות
- IRA – קופת גמל בניהול אישי
מצא את ההבדלים
מהם אם כן ההבדלים העיקריים בין האופציות השונות? כדי להבין טוב יותר נעזר בקטגוריות הבאות:
- הרחבת ביטוח למקרה פטירה – כל עוד בוחרים בקרן פנסיה או בפוליסת ביטוח (כגון ביטוח מנהלים), הרי שהאופציה אפשרית.
- הרחבת הביטוח לטובת אובדן כושר עבודה – כנ"ל. כל עוד בוחרים בקרן פנסיה או בפוליסת ביטוח, הרי שהאופציה אפשרית.
- מעורבות בבחירת אפיקי ההשקעה – בכל הנוגע לקרן פנסיה, ההשפעה מינימלית. בכל הנוגע לפוליסת ביטוח מנהלים, ניתן לבחור מתוך מנעד יחסית מצומצם. בכל הנוגע לקופת גמל ולקרן השתלמות, כל שינוי מצריך להחליף קופה. עם זאת, מי שבוחר באופציית IRA, נהנה משליטה משמעותית על הרכב ואיכות ההשקעה, כאשר מנעד האפשרויות רחב ומרחב התמרון משמעותי.
- דמי ניהול – בכל הנוגע ל IRA, העמלה נחשבת מאוד נמוכה, גם לעומת קרן השתלמות רגילה. במקום 0.6/0.8 אחוזי דמי ניהול, מדובר רק ב0.3/0.4. מה באשר לשאר החלופות? גם כן יותר יקרות. כך למשל נציין שבכל הנוגע לקרן פנסיה, מותר לגבות עד כ6.00% מסך ההפקדה החודשית ועד כ0.5% מסך הצבירה השנתית. כמו כן, בכל הנוגע לקופת גמל, מותר לגבות עד כ4.00% מסך ההפקדה החודשית ועד כ 05% מסך הצבירה השנתית.
- העברת כספים – בקרן השתלמות לא ניתן להעביר כספים, בקופת גמל ניתן להעביר רק מקרן הפנסיה או מביטוח קצבה ובאשר לקרן פנסיה ופוליסת ביטוח, האפשרות אינה קיימת.
מגמה שתופסת תאוצה
עתה כאשר התמונה יותר ברורה, נעצור לציין שבשנים האחרונות יותר ויותר אנשים בוחרים להתמקד באופציה של IRA – קופת גמל בניהול אישי. מדוע? במילה אחת, כלכליות! בחירה בקופת גמל בניהול אישי מאפשרת להיות בצד ששותף לקבלת ההחלטות, להרוויח מעלות ניהול נמוכה ולתמרן לצד מנעד נרחב של אפשרויות. מעבר לכך, זוכים להתאים את ההשקעה למגמה בשוק ולא משלמים מס רווחי הון במהלך תקופת ההפקדה . חוששים שלא תצליחו לנהל בעצמכם את תיק ההשקעות? רצוי לחבור אל סוכנים מומחים בעלי רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר.